Champ d’application

Qu’est-ce que le champ d’application ?

À son niveau le plus fondamental, le champ d’application est la proportion de vos clients existants et potentiels futurs auprès desquels vous pouvez prélever des paiements et, le cas échéant, auxquels vous pouvez effectuer des paiements, en ayant recours à un prestataire spécifique.

Il est essentiel de pouvoir proposer votre expérience de paiement à autant de vos clients existants et futurs que possible.

Mais le champ d’application de l’open banking n’est pas aussi simple qu’il y paraît, en particulier si vous êtes présent dans plusieurs pays européens ou si vous avez l’intention de vous développer à l’international. Le champ d’application est mesuré différemment selon les prestataires et la disponibilité du programme SEPA Instant sur les marchés que vous avez choisis peut avoir une incidence radicale sur la portée potentielle de vos paiements instantanés.

Que signifie le champ d’application SEPA Instant et pourquoi est-il important ?

SEPA Instant est un programme de virements bancaires introduit en 2017 à la demande de l’UE. Son but était de faciliter les paiements transfrontaliers instantanés entre 36 pays en tirant parti de la Réglementation européenne SEPA (Espace unique de paiement en euros) de 2012, qui constitue la base légale d’un espace paneuropéen pour les virements bancaires et les prélèvements automatiques. 

SEPA Instant n’était pas censé être un service premium utilisé uniquement en cas d’urgence ou en dernier recours à un coût élevé. Il devait plutôt être le fondement d’une nouvelle normalité européenne où les paiements instantanés et sans friction fonctionnent de la même manière au sein des frontières d’un pays qu’au-delà.

Malheureusement, le champ d’application de SEPA Instant varie considérablement d’un État membre à l’autre, allant de 100 % en Slovénie à 3 % à peine au Danemark. La Slovénie est le premier pays où toutes les banques qui proposent des virements réguliers offrent également SEPA Instant depuis avril 2022. L’un des principaux avantages des paiements open banking est leur nature instantanée, qui peut être fortement entravée par l’absence de champ d’application SEPA Instant.

Il y a aussi le problème des frais à la charge des consommateurs. Tandis qu’il n’y a pas de frais dans des pays comme la Finlande et les Pays-Bas, le taux d’adoption de SEPA Instant est faible en Europe car les consommateurs doivent payer pour l’utiliser. En France, un client doit généralement payer environ 0,80 €, et 0,60 € en Allemagne. En Espagne, les frais peuvent aller jusqu'à 12 euros.

Bien que le champ d’application (et l’adoption par les consommateurs qui en découle) progresse lentement, comprendre la progression de SEPA Instant dans les pays qui vous intéressent vous aidera à déterminer si un pays a raison d’ajouter les paiements open banking à la liste des paiements SEPA.

Comment votre prestataire peut-il vous aider ?

En dehors d’agir en faveur d’un meilleur champ d’application de SEPA Instant et de frais moins élevés, votre prestataire ne peut pas faire grand-chose. Mais il existe plusieurs moyens d’obtenir un tableau représentatif du champ d’application, quel que soit le pays. Ces moyens sont les suivants :

1. Population bancarisée

2. Type de comptes

3. Type de champ d’application

4. Qualité du champ d’application

*Si vous souhaitez envoyer de l’argent à des clients, et prélever des paiements, utilisez ce même cadre pour les paiements et les retraits.

Population bancarisée

La population bancarisée est le pourcentage de clients que vous pouvez desservir au moyen de votre méthode de paiement, en examinant les API bancaires auxquelles votre prestataire se connecte et la taille de sa clientèle. 

Conjuguée au champ d’application de SEPA Instant, la population bancarisée donne un tableau représentatif de l’étendue du champ d’application que l’on peut espérer dans un pays donné et de l’adoption probable du moyen de paiement par les consommateurs.

Certains prestataires utilisent le nombre de banques, voire le nombre d’agences bancaires pour calculer ce pourcentage. Si des milliers d’agences bancaires semblent être un chiffre important, il ne représente qu’une petite fraction de la population bancarisée.

Comptes particuliers ou comptes professionnels

Si l’accès aux entreprises est important pour votre marque, assurez-vous de connaître également le champ d’application des comptes professionnels. Pour de nombreux prestataires, il est souvent inférieur à celui des comptes particuliers.

Type de champ d’application

Ajouter l’open banking sur votre site ou votre application implique souvent choisir entre les interfaces de programmation d’applications (API) et la capture de donnée d’écran (screen scraping). Ce sont les deux principales méthodes dont dispose votre prestataire pour se connecter aux banques.  

Les interfaces API offrent une connexion sécurisée. Les payeurs authentifient leur paiement directement auprès de la banque à l’aide de l’authentification forte du client (SCA), et les API rendent en général possibles les parcours utilisateurs app-to-app sur les téléphones portables. Au Royaume-Uni et en Europe, les API open banking sont fortement réglementées  par la législation DSP2 pour une sécurité accrue.

En revanche, avec la capture des données d’écran (screen scraping), le client communique les données de connexion de son compte bancaire au prestataire d’open banking, qui les stocke en clair sur le serveur prévu à cet effet.

Avec la capture de données d’écran, le risque de fuite d’informations confidentielles sur les clients est beaucoup plus élevé, et le processus lui-même vient souvent enfreindre les conditions générales d’une banque. Du point de vue opérationnel, la gestion de la capture de données d’écran est très chronophage, car la moindre mise à jour de la page Web d’une banque peut complètement nuire ou mettre fin à l’expérience de l’utilisateur.
Les prestataires qui ont recours à la capture de données d’écran ont tendance à dire que cette méthode fonctionne mieux que les API. Et il est vrai que dans certains pays, les parcours open banking basés sur les API sont toujours en cours d’évolution et n’ont pas encore atteint leur plein potentiel.  Mais il est essentiel de pérenniser le prélèvement des paiements. Les régulateurs européens estiment que la capture de données d’écran n’est pas sécurisée et il est actuellement prévu de l’éliminer à terme. En revanche, les régulateurs soutiennent fortement l’approche avec API.

Qualité du champ d’application

Bien que les API offrent une meilleure expérience pour toutes les parties concernées, on constate encore un grand fossé dans la qualité des API bancaires. Un prestataire peut être connecté à une banque par le biais d’une API, mais ça ne veut pas dire qu’il y fait passer beaucoup d’opérations ou qu’il la teste.

Pour les marchés qui sont essentiels aux opérations de votre entreprise, envisagez un prestataire qui adopte un système complet de test dans ces marchés. Il doit traiter de gros volumes de demandes par le biais des API concernées pour comprendre les anomalies et les exceptions. 

Les prestataires doivent également partager leurs résultats directement avec les banques pour les aider à améliorer la qualité et la fiabilité des API, dans l’intérêt des entreprises et de leurs clients. En vertu de la directive DSP2, les banques sont tenues de résoudre les problèmes techniques. C’est pour cela qu’un processus de feedback sera bénéfique pour votre entreprise.