Quels sont les avantages de l’open banking pour les entreprises ?

Que ce soit pour améliorer l’expérience de leurs investisseurs, leur plateforme de vente de voitures ou leur infrastructure de paiement, de nombreuses entreprises se tournent déjà vers l’open banking pour répondre à leurs besoins financiers et administratifs. Moteur de nombreuses technologies prometteuses en Europe, l’open banking donne aux entreprises plus de pouvoir pour gérer leur argent et leurs informations. Et ce n’est qu’un début.

Alors comment les entreprises peuvent-elles tirer parti de tout ce que l’open banking a à offrir ? Voici quelques exemples de ses avantages.

Mais l’open banking, c’est quoi exactement ?

Bonne question ! L’open banking est un vaste concept, mais il se résume à ceci : les consommateurs sont propriétaires de leurs données financières et peuvent déterminer qui y a accès. Si une personne souhaite relier une application de gestion budgétaire à son compte bancaire, par exemple, elle peut désormais donner à l’application l’autorisation de le faire. Les consommateurs contrôlent la quantité d’informations qu’ils partagent, et les entreprises ne peuvent récupérer ou utiliser ces données que si elles y sont autorisées.

Tant pour les entreprises que pour les consommateurs, l’open banking est en fait une réalité financière depuis des années. Elle a fait ses débuts en 2013 avec la proposition de la DSP2, qui prévoyait que les prestataires tiers (PSP) réglementés devaient pouvoir effectuer des paiements et accéder aux données au nom de leurs clients.

En France, elle est entrée en vigueur le 14 septembre 2019, avec la mise en place de l’authentification forte pour l’ensemble des achats en ligne dès 30 euros depuis le 15 mai 2021.

Comment les PSP accèdent-ils aux données financières ?

Grâce à l’interface de programmation d'applications (API), ces entreprises peuvent se connecter aux banques et récupérer les informations appropriées.

Le statut réglementaire d’un PSP détermine ensuite ce qu’il peut faire de ces données. Si une entreprise est enregistrée en tant que Prestataire de services d’information sur les comptes (AISP), elle peut récupérer des données financières en mode « lecture seule », mais elle ne peut pas initier de paiements. Les AISP peuvent alors utiliser ces données pour fournir des services intuitifs, notamment la compilation de tous les comptes d’un utilisateur sur un seul tableau de bord ou la formulation de conseils d’épargne. Les Prestataires de services d’initiation de paiement (PISP), quant à eux, peuvent effectuer des paiements avec l’accord du titulaire du compte.

Mais comment cela se traduit-il dans la vie de tous les jours ? Supposons que vous proposiez une application de gestion de patrimoine. Vos clients envoient de l’argent par le biais de votre plateforme pour financer leurs investissements. Malheureusement, cette transaction est très compliquée. Les utilisateurs doivent ouvrir leur application bancaire en ligne et saisir leurs informations manuellement. Ils abandonnent souvent. Quand ils y arrivent, ils rencontrent des difficultés de rapprochement et perdent du temps et de l’argent.

L’open banking permet d’éliminer ces difficultés. Les utilisateurs peuvent initier des paiements rapidement sur votre application ou votre site web pour une expérience client simple. Et les entreprises reçoivent leurs fonds instantanément. Plus de soucis, plus d’attente.

Alors, quels sont les avantages de l’open banking pour les entreprises ?

Qu’elles acceptent des paiements ou qu’elles collectent simplement des données, les entreprises peuvent bénéficier d’avantages considérables. En voici quelques exemples :

API de paiement

L’open banking offre de nombreux avantages par rapport aux cartes, aux virements manuels, aux portefeuilles numériques et aux autres méthodes de paiement, notamment :

1. Des taux de conversion plus élevés : en commerce en ligne, par exemple, un meilleur parcours utilisateur se traduit par plus d’achats. En éliminant la saisie de données fastidieuse, les paiements par open banking proposent aux clients une expérience fluide et mobile.

2. Des taux d’acceptation plus élevés : les clients doivent être sûrs que leur transaction aboutira lorsqu’ils atteignent la page de paiement. L’open banking peut leur fournir cette tranquillité d’esprit. Ses transactions sont acceptées plus de 95 % du temps, alors que les cartes ont un taux d’échec de 12 à 18 %.

3. Frais réduits : le traitement des paiements peut être coûteux, mais l’open banking élimine les coûts pour les commerçants. Les API de paiement n’ont ni les frais de transaction ni les coûts opérationnels des autres méthodes. En fait, les entreprises peuvent économiser jusqu'à 80 % par rapport aux cartes.

4. Un règlement plus rapide : les entreprises pourraient bien se passer d’attendre le règlement des fonds. Alors que les paiements par carte et par prélèvement automatique peuvent prendre plusieurs jours, les paiements par open banking sont instantanés pour que les entreprises disposent de leur argent quand elles en ont besoin. Les néobanques comme Revolut utilisent déjà l’open banking pour assurer cet avantage.

5. Pas de chargebacks : lorsque les clients contestent un débit, les entreprises encourent plus que de simples frais. Les chargebacks peuvent nuire à la réputation des entreprises et affecter leurs taux de traitement des paiements à l’avenir. Les paiements open banking n’offrent pas de chargebacks, pour protéger les entreprises comme les clients par d'autres moyens.

API de données

Mais l'open banking ne sert pas seulement à collecter des paiements. En recueillant des informations financières, il peut aider les entreprises à obtenir ces avantages :

1. Mieux comprendre les besoins de vos clients : une expérience personnalisée est une excellente expérience client. Les API de données donnent aux entreprises plus d’informations sur les finances et les habitudes de leurs utilisateurs, et permettent ainsi de leur proposer des services personnalisés et adaptés. Par exemple, des applications fintech telles que Plum utilisent des API de données pour identifier les habitudes de dépenses et suggérer des produits d’épargne personnalisés.

2. Réduire les tâches administratives : les processus de conformité impliquaient autrefois le téléchargement manuel de nombreux documents. Ce n’est plus le cas. Avec l’open banking, les informations clients sont disponibles directement. Résultat ? Gain de temps et réduction des frais administratifs.

3. Accueillir vos clients plus judicieusement et plus vite : le processus KYC est important, mais dans certains secteurs, la vérification des comptes et de l’identité est indispensable. L'open banking permet aux entreprises de vérifier l’authenticité des informations bancaires et l’identité des clients. Prenons l'exemple de CreditLadder, qui utilise des API de données pour relier l'identité de ses clients avec les informations de leur compte courant. Cette démarche permet d’accélérer les processus KYC tout en réduisant la complexité et les coûts.

4. Obtenir une vue d’ensemble de vos finances : la gestion d’une petite entreprise implique souvent la gestion de plusieurs comptes courants. Un logiciel comme Ember utilise l’open banking pour tout regrouper dans une seule interface pour simplifier votre comptabilité et le suivi des transactions.

Ça se tient, mais l’open banking présente-t-il des risques ?

L’un des principaux avantages de l’open banking est est la sécurité qu'il offre pour le traitement des paiements et des données. Il aide les entreprises à se protéger, mais aussi à garantir la sécurité de leurs clients.

L’open banking est particulièrement efficace contre la fraude. L’authentification bancaire est intégrée à l’open banking pour éviter aux PSP d’avoir à stocker des informations personnelles sensibles ou des mots de passe. Cette mesure réduit considérablement le risque de fraude sans présence de carte sans affecter l’expérience du client. De plus, les transactions en open banking requièrent une authentification forte du client (SCA) pour chaque achat, ce qui les rend beaucoup plus sûres que les cartes et autres méthodes de paiement.

Une réglementation rigoureuse joue également un rôle important dans la protection de l’intégrité de l'open banking. La DSP2 garantit que seules les entreprises autorisées peuvent fournir des services open banking. Tous les PSP doivent donc protèger les données de leurs clients et l’open banking reste fiable.

De la protection des clients au paiement des factures, l’open banking a beaucoup à offrir aux entreprises de toutes natures. Et à mesure qu’il progresse, les avantages ne cessent de se multiplier. Vous voulez savoir comment en tirer parti ? Nous pouvons vous aider

Demandez une démo pour découvrir avec un expert comment l’open banking peut transformer votre expérience de paiement.