Introduction
L’open banking est un moyen d’autoriser un accès sécurisé et limité à son compte bancaire par des entreprises afin que ces dernières puissent vous fournir des services utiles. Par exemple, vous conseiller dans la gestion de votre budget ou vous recommander d’autres produits financiers auxquels vous êtes éligible.
Cette solution est tout aussi sécurisée que la banque en ligne et plus sûre qu’un paiement avec une carte de crédit ou de débit :
Personne ne peut accéder à vos informations de connexion ni à vos mots de passe bancaires.
Vous contrôlez qui peut voir vos informations bancaires.
Vous contrôlez le degré d’accès que ces personnes ont sur votre compte.
Les entreprises ne peuvent pas effectuer de prélèvement sans votre accord. En réalité, elles ne peuvent rien faire sans votre consentement explicite.
L’open banking est une technologie qui peut permettre aux entreprises de recevoir des paiements et de récupérer des données directement sur le compte bancaire d’un client, avec son consentement, par API.
Il a donné naissance à une nouvelle génération de services financiers permettant aux entreprises de créer des produits avec un taux d’engagement toujours plus élevé, des coûts réduits et une expérience utilisateur améliorée.
Comment l’open banking peut-il être utilisé ?
L'open banking améliore l'utilité des services financiers pour les utilisateurs. Par exemple, au lieu de devoir vous connecter à tous vos comptes bancaires séparément, vous pouvez les agréger en une seule application. Et au lieu d’imprimer ou télécharger vos relevés bancaires papier pour justifier de vos revenus et de votre situation financière auprès d’un organisme de prêt immobilier, vous pouvez, par exemple, connecter votre compte et cet organisme, en ligne et sans encombre.
Les entreprises peuvent utiliser l’open banking pour accepter des paiements en ligne de la part de clients, accélérer l’intégration d’un nouveau client et fournir des services à valeur ajoutée. Découvrez la liste complète des cas d’utilisation d’open banking par les entreprises sur notre rapport.
Qu’est-ce que l’open banking peut vous apporter ?
En tant que particulier, l’open banking vous procure un accès sécurisé à votre compte bancaire pour que vos informations de revenus et de dépenses puissent être utilisées dans le cadre de services qui vous sont utiles, comme des conseils sur la gestion de votre budget ou des recommandations d’autres produits financiers auxquels vous êtes éligible.
Il peut simplifier la gestion d’argent de plusieurs manières et peut aussi vous permettre d’effectuer des paiements sécurisés plus facilement qu’au travers des plateformes bancaires en ligne conventionnelles.
Bien que l'open banking soit relativement récent, on voit déjà son impact positif sur la façon dont les personnes utilisent leurs comptes bancaires.
Pour les entreprises, l’open banking peut être synonyme de réduction des coûts et des risques, et d’amélioration de l’expérience utilisateur. Nous abordons plus en détail les avantages que présente l’open banking pour les entreprises et les particuliers dans la partie suivante.
En France, nous assistons à une digitalisation massive des opérations bancaires, 43 % des Français déclarant réaliser systématiquement ces opérations en ligne, selon une étude menée par Deloitte en 2020. Cette tendance, alliée à la mise en place de la DSP2, permet l’avènement annoncé de l’open banking.
Quels sont les avantages de l’open banking pour les particuliers ?
Pour les particuliers, l’open banking offre les avantages suivants :
Il peut simplifier la gestion de vos finances. Des applications comme Revolut ou Plum réunissent en une seule application les informations de multiples comptes bancaires. Il pourrait vous aider à mieux gérer votre budget et à faire des économies. Par exemple, de telles applications permettent d’avoir une vision globale de vos finances et mettre en évidence les frais trop élevés liés à vos charges, à une carte de crédit ou à un découvert.
Il peut vous permettre d’effectuer des paiements rapidement, simplement et en toute sécurité. Un paiement par open banking est plus rapide qu’un paiement en ligne conventionnel, en particulier sur un portable. Vous n’avez pas besoin d’entrer vos numéros de carte ou de vous connecter à votre compte bancaire. Une fois que vous avez fait votre choix, sélectionnez simplement le nom de votre banque dans la liste qui s’affiche et validez votre paiement de manière sécurisée en utilisant votre empreinte digitale ou la reconnaissance faciale. Cela ne prend que quelques instants et l’argent peut immédiatement être transféré. C’est aussi simple que d’utiliser une carte sans-contact, avec le niveau de sécurité d’une banque.
L'open banking peut également être utilisé pour fournir des preuves de revenus pour les contrats de location, les prêts immobiliers, les emprunts et les investissements. Les sociétés régulées peuvent, avec votre consentement, utiliser l’open banking pour obtenir un aperçu de votre revenu et de vos dépenses afin, par exemple, de prendre rapidement une décision quant à votre demande de prêt ou de location. Vous pouvez aussi souscrire à des services et vous inscrire dans des applications plus vite, sans devoir télécharger ou imprimer des bulletins de paie et des relevés de comptes.
Quels sont les avantages de l’open banking pour les entreprises ?
Pour les entreprises aussi, l’open banking offre des avantages non négligeables.
La comptabilité en ligne peut en être facilitée grâce à un accès fiable et sécurisé à vos relevés bancaires. Certains logiciels comptables utilisent le « screen scraping », c’est-à-dire la collecte de données d’écran, pour accéder à votre compte bancaire. Du point de vue de la sécurité et de l'expérience utilisateur, ça n’est pas l’idéal. L’open banking est un moyen d’accès plus sûr pour un logiciel de comptabilité en ligne à votre compte bancaire en temps réel. Il peut même aider à classer les dépenses professionnelles à des fins fiscales et comptables.
Il peut vous aider à accéder au capital plus facilement. Les potentiels organismes prêteurs peuvent, avec votre consentement, utiliser l’open banking pour obtenir un aperçu des finances de l’entreprise afin de prendre rapidement une décision quant à votre demande de prêt.
Il peut vous aider à recevoir des paiements en ligne impliquant peu de frais, peu de risques de fraude et un taux de conversion élevé. Toute entreprise qui effectue des transactions en ligne peut tirer profit de l’open banking qui lui permet de recevoir des paiements instantanés, en s’affranchissant des réseaux de cartes bancaires.
Il peut vous aider à accélérer l’enregistrement client. Si vous avez besoin des informations financières d’un utilisateur lors de son inscription, comme un RIB prouvant qu’il est bien le titulaire du compte et apte à effectuer un paiement, l’open banking peut vous assister à les collecter de manière sécurisée et automatique.
Pour consulter une liste complète des cas d’utilisation d’open banking par les entreprises, rendez-vous sur notre rapport.
Comment fonctionne l’open banking ?
L’open banking diffère d’un pays à l’autre, mais il implique généralement que les banques ou les institutions financières partagent leurs données financières avec des fournisseurs tiers par le biais d’interfaces de programmation applicatives ouvertes (API). L’étendue et le format de ces données varient et ils dépendent souvent des régulations et des standards de mise en place spécifiques aux pays.
En France et dans L’Union européenne, l’année 2018 a été décisive pour l’open banking. En janvier, la directive européenne sur les services de paiement (DSP2) a été transposée et tout au long de l'année, l'Autorité bancaire européenne a apporté des clarifications.. La DSP2 demande notamment que toutes les banques et tous les prestataires de services de paiement (PSP) donnent accès aux données financières de leurs clients aux fournisseurs de services autorisés et avec le consentement du client. L'ACPR a par ailleurs poussé pour une mise en place optimale des API bancaires tout au long de l’année 2021.
Il est aussi obligatoire de sécuriser les communications, au moyen d’API ou d’une interface de banque en ligne. Les API facilitent l’utilisation des données par les entreprises pour élaborer des services utiles aux clients.
Les entreprises qui utilisent les données d’open banking sont connues sous les acronymes PSP tiers (ou TPP en anglais). En France, ces PSP tiers sont agréés par l’ACPR.
Qu’est-ce qu’un prestataire de services de paiement tiers en open banking ?
Un prestataire de services de paiement tiers est une entreprise ayant été agréée par le Collège de supervision de l’ACPR (Autorité de contrôle prudentiel et de résolution, qui fait partie de la Banque de France) à utiliser l’open banking. Les prestataires de services de paiement tiers incluent :
PSIC - les prestataires de services d’information sur les comptes qui sont autorisés à accéder aux informations de comptes bancaires afin de fournir des informations et des conseils à leurs clients.
PSIP - les prestataires de services d’initiation de paiement qui sont autorisés à effectuer des paiements depuis le compte bancaire d’un client, avec son consentement.
L’open banking est-il fiable ?
L’open banking est l’un des moyens les plus fiables d’effectuer un paiement ou de partager des données financières.
En tant qu’utilisateur, vous contrôlez :
les informations que vous voulez partager,
les fournisseurs qui peuvent accéder à ces informations,
la durée de cet accès,
tous les paiements.
Vous n’aurez jamais à donner votre mot de passe ou vos informations de connexion à une organisation.
Les fournisseurs d’open banking en France :
ne peuvent accéder à votre compte qu’avec votre consentement,
ne doivent accéder aux données ou initier des paiements que lorsque vous y avez spécifiquement consenti,
doivent utiliser une authentification forte du client sur tous les paiements (une nouvelle exigence de la DSP2 pour prévenir la fraude). Ceci rend les paiements open banking très sécurisés.
n’enregistrent pas vos références bancaires, rendant ainsi l’open banking fondamentalement plus sécurisé que les paiements par carte de crédit ou de débit.
Comment l’open banking est-il régulé ?
Il existe plusieurs réglementations sur l’open banking dans le monde, mais la plupart commencent toutes par un principe fondamental : l’utilisateur a le droit d’accéder à ses comptes bancaires et à ses informations financières par le biais d’un prestataire de services de paiement tiers agréé (et les banques doivent faciliter cet accès).
La plupart des réglementations incluent aussi un organe qui accorde aux PSP tiers l'autorisation de fournir des services d’open banking.
Dans l’Union européenne, en vertu de la seconde directive sur les services de paiement (DSP2), les prestataires de services de paiement doivent permettre à leurs clients de partager de manière sécurisée leurs données avec des tiers.
Dans chaque État membre, il existe une autorité nationale compétente pour superviser l’application de la DSP2 et donner aux fournisseurs la permission d’utiliser l’open banking. Par exemple :
L’Autorité de contrôle prudentiel et de résolution (ACPR) en France,
Die Bundesanstalt für Finanzdienstleistungsaufsicht, plus connue sous le nom de BaFin, en Allemagne,
Il Banco D’Italia en Italie.
Il existe aussi une régulation bancaire au niveau européen, qui comprend la DSP2, incarnée par l’Autorité Bancaire Européenne (ABE).
L’open banking et TrueLayer
TrueLayer est une plateforme mondiale d’open banking. Les entreprises font appel à notre réseau d’open banking pour accéder à des données financières et permettre des paiements instantanés en toute sécurité. Par exemple, si vous rechargez vos comptes Revolut, Nutmeg, Freetrade ou Trading 212, vous utilisez TrueLayer en arrière-plan.
Plus de la moitié du trafic open banking au Royaume-Uni, en Irlande et en Espagne passe par TrueLayer et nos paiements ont un taux de conversion 20 % plus élevé que ceux des autres fournisseurs d’open banking.
TrueLayer a été l’un des premiers fournisseurs agréés au Royaume-Uni autorisés à fournir :
des services d’information sur les comptes,
des services d’initiation de paiement.
Ces services d’open banking permettent aux utilisateurs de voir tous leurs comptes au même endroit ou de payer avec leur banque, sans devoir entrer leurs numéros de carte bancaire. L’API de TrueLayer respecte parfaitement les normes de l’Union européenne.
TrueLayer fournit également des services de monnaie électronique à ses clients commerçants et agit en tant que prestataire de services techniques ou intermédiaire pour les fournisseurs agréés d’open banking. Nous pouvons aussi aider les commerçants qui ne sont pas encore agréés à accéder à l’open banking grâce à notremodèle d’agent.
Pourquoi faire appel à un intermédiaire open banking ?
Certains prestataires de services de paiement tiers choisissent de se connecter aux API individuelles des banques eux-mêmes. Cependant, maintenir ces connexions peut s’avérer difficile et demander beaucoup de ressources. C’est pourquoi d’autres fournisseurs font appel à un intermédiaire tel que TrueLayer, une entreprise spécialisée dans la connexion avec les banques et qui peut fournir à ses clients une API unique.
Voici quelques-uns des avantages et inconvénients d’une connexion directe comparée à une connexion via un intermédiaire comme TrueLayer.
| Connexion directe | Connexion via un intermédiaire | |
|---|---|---|
| Coût | Coûts de mise en place et d’exploitation élevés. Pas de coûts de transaction. | Coûts de mise en place et d’exploitation bas. Frais par transaction peu élevés. |
| Rapidité d’entrée sur le marché | 3-12 mois pour être agréé. Délai supplémentaire pour l’intégration avec les API individuelles de banques. | Moins de 3 mois pour l’intégration. (une API standardisée) |
| Frais généraux opérationnels | Élevés. Gestion en interne des relations avec les banques, de la maintenance technique, du consentement des utilisateurs, de la sécurité des données. | Bas. Gestion par un intermédiaire des relations avec les banques, de la maintenance technique, du consentement des utilisateurs, de la sécurité des données. |
| Taux de conversion | Moyen. | Élevé. Vous pouvez souvent atteindre un meilleur taux de conversion par le biais d’un intermédiaire. |
TrueLayer, un établissement de monnaie électronique
True Layer est aussi un établissement de monnaie électronique. Nous sommes donc à même de fournir des solutions plus avancées à nos clients. Par exemple, en plus d’initier des paiements d’une banque à l’autre, nous pouvons permettre aux commerçants d’effectuer des remboursements instantanés à leurs clients, ce qui n’est pas possible avec de simples paiements open banking. Consultez notre solution PayDirect pour en savoir plus.