Cobertura

¿Qué significa cobertura?

Explicado de forma simple, la cobertura es la proporción de clientes actuales y potenciales de los que puedes recibir pagos (y a los que podrías reembolsar dinero, si hiciera falta) a través de un proveedor particular.

Es esencial que tu experiencia de pago cubra a la mayor cantidad posible de clientes actuales y futuros.

Sin embargo, la cobertura del open banking no resulta tan simple como parece, sobre todo si tus servicios llegan a distintos países europeos o si tienes planes de expandirte internacionalmente. La cobertura se mide de forma diferente según los distintos proveedores, y la disponibilidad de SEPA Instant en los mercados elegidos puede afectar de forma drástica la cobertura potencial de los pagos instantáneos.

¿Qué es la cobertura de SEPA Instant y por qué es importante?

SEPA Instant es un sistema de transferencias bancarias que entró en vigencia en el 2017 a pedido de la UE con el fin de permitir pagos transfronterizos fáciles e instantáneos en más de 36 países. Se diseñó para sacar provecho de la normativa SEPA (Single Euro Payments Area) de 2012, que sentó las bases legales para la creación un espacio paneuropeo para transferencias y domiciliaciones bancarias.

SEPA Instant no se pensó como un servicio premium que solo se utilizase en casos de emergencia o como un último recurso y con un coste alto. La idea original era que sirviera de base para un nuevo sistema habitual de la UE en donde los pagos instantáneos y sin fricciones funcionaran de la misma forma dentro de un país como entre distintos países.

Pero, lamentablemente, la cobertura de SEPA Instant varía mucho entre los estados miembros; desde el 100% en Eslovenia hasta un 3% en Dinamarca. Eslovenia es el primer país en donde, a partir de abril de 2022, todos los bancos que ofrecen transferencias normales también ofrecen SEPA Instant. Un beneficio importante de los pagos por open banking es que son instantáneos, pero la falta de cobertura de SEPA Instant puede afectar bastante su implementación.

También existe el problema de las comisiones para los consumidores. Mientras que en países como Finlandia y los Países Bajos no se cobran comisiones, SEPA Instant tiene un bajo índice de adopción en otros países de Europa porque se cobra a los consumidores por utilizarlo. En Francia, se suele cobrar al cliente unos 0,80 €; en Alemania, unos 0,60 €; en España, la tasa puede llegar a ser hasta de 12 €.

Aunque la cobertura (y la consiguiente adopción por parte de los consumidores) crece a ritmo lento, comprender la evolución de SEPA Instant en los países que te interesan te ayudará a entender si es conveniente implementar los pagos por banca abierta en un determinado país.

¿Cómo puede ayudar tu proveedor?

Además de abogar por una mejor cobertura y tasas más baratas, tu proveedor no puede hacer mucho más por la cobertura de SEPA Instant. Pero existen varias formas de averiguar la cobertura con certeza, independientemente del país, y son las siguientes:

1. Población bancarizada

2. Tipos de cuentas

3. Tipos de cobertura

4. Calidad de la cobertura

*Si deseas enviar dinero a los clientes, así como cobrar pagos, entonces utiliza este mismo marco para reembolsos y retiros.

Población bancarizada

La población bancarizada es el porcentaje de clientes a los que puedes llegar con tu método de pago. Puedes comprobarlo consultando a qué API bancarias se conecta tu proveedor y el tamaño de su bases de clientes. Si combinas la población bancarizada con la cobertura de SEPA Instant, obtendrás un indicador real de la amplitud de cobertura que puedes esperar en cierto país y de la adopción probable del método de pago por parte de los clientes.

Algunos proveedores usan la cantidad de bancos o, incluso, la cantidad de sucursales bancarias. Aunque miles de sucursales bancarias parece una cifra grande, puede que solo representen una fracción de la población bancarizada.

Cuentas personales o empresariales

Si el acceso a las empresas es importante para tu marca, asegúrate de conocer también la cobertura de las cuentas empresariales. Para muchos proveedores, esta cobertura suele ser inferior a la de las cuentas personales.

Tipos de cobertura

Añadir la banca abierta a tu página web o aplicación implica, por lo general, elegir entre interfaces de programación de aplicaciones en abierto (API) o screen scraping (raspado de pantalla). Estas son las dos formas principales que tu proveedor tiene para conectarse con los bancos

Las API resultan un método seguro para establecer conexiones. Los ordenantes autentican sus pagos directamente con el banco a través de la autenticación reforzada de clientes (SCA), y las API permiten recorridos de usuario entre aplicaciones en teléfonos móviles. En Europa y en el Reino Unido, la directiva PSD2 regula las API de open banking de forma estricta para mayor seguridad.

Por el contrario, el screen scraping requiere que el cliente comparta los datos de acceso a su cuenta bancaria con el proveedor de banca abierta, quien los almacena sin encriptarlos en el servidor que realiza el screen scraping.

Por consiguiente, el screen scraping supone un riesgo mayor de que la información confidencial del cliente se filtre; incluso, el proceso mismo suele ser una violación a los términos y las condiciones de un banco. Desde un punto de vista empresarial, el screen scraping demanda tiempo de mantenimiento, ya que una mínima actualización de la página web del banco puede interrumpir la experiencia de usuario o hacerla fracasar por completo.

Los proveedores que utilizan el screen scraping podrían decir que funciona mejor que las API. Y aunque es cierto que, en algunos países, los recorridos de banca abierta basados en API siguen en evolución y aún no han alcanzado todo su potencial, es importante que el cobro de pagos se realice con vistas al futuro. Los reguladores europeos consideran que el screen scraping es inseguro (incluso planean prohibirlo con el tiempo), mientras que respaldan con firmeza el enfoque de las API.

Calidad de la cobertura

Si bien las API brindan una mejor experiencia para todas las partes interesadas, aún puede existir un abismo grande en la calidad de las API bancarias. Un proveedor puede estar conectado a un banco a través de una API, pero eso no significa que esté dirigiendo mucho tráfico a través de ella o que la esté probando.

Para los mercados más importantes de tu empresa, contempla un proveedor que disponga de un programa de pruebas importante en esas zonas. Deben procesar cantidades grandes de solicitudes a través de las API pertinentes para comprender errores y casos límites.

Los proveedores también deben compartir los resultados directamente con los bancos para ayudarles a mejorar la calidad y la fiabilidad de las API, para beneficio de las empresas y sus clientes. En virtud de las normas de la PSD2, los bancos tienen la obligación de solucionar los problemas técnicos, por lo que un proceso activo de intercambio de información y comentarios beneficiará a tu empresa.