Banca abierta: Por qué es importante impulsar los pagos SEPA Instant

La banca abierta y los pagos instantáneos van de la mano. A través del open banking, los pagos de cuenta a cuenta (A2A) están convirtiéndose en una opción de pago competitiva en todos los sectores, incluso en aquellos de rápida expansión como el comercio electrónico o las inversiones.

Para aprovechar al máximo los pagos por banca abierta, es necesario que estos sean inmediatos y que funcionen sin problemas entre los bancos de los distintos países. ¿Por qué? Pues porque los consumidores y las empresas esperan que los pagos sean rápidos, cómodos y seguros, sin importar dónde se encuentren en Europa.

En esta entrada de nuestro blog explicamos por qué los pagos de banca abierta solo tendrán éxito en Europa si los pagos inmediatos funcionan en todas partes y se eliminan obstáculos como la discriminación del IBAN. Explicaremos en qué punto nos encontramos ahora mismo con respecto a estos estos temas y qué se puede esperar a futuro.  

¿Qué es SEPA Instant?

SEPA Instant es un sistema de transferencias bancarias que surgió en 2017 a petición de la UE con la idea de permitir pagos transfronterizos fáciles e instantáneos en 36 países. Se diseñó para aprovechar el Reglamento SEPA (Zona Única de Pagos en Euros) de 2012, que es la base jurídica sobre la que se creó un espacio paneuropeo totalmente armonizado para las transferencias y las domiciliaciones bancarias.  

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La idea original era que el SEPA Instant se consolidara como el modelo estándar de la UE y no como un servicio premium y caro, utilizado solo en caso de emergencia o como último recurso.

La necesidad de realizar operaciones más rápidas y fiables se ha acentuado considerablemente en la última década, y también lo ha hecho el riesgo de fragmentación. En el momento en el que emergió el SEPA Instant, varios sistemas nacionales de pagos instantáneos se encontraban en desarrollo o ya se habían puesto en funcionamiento, como iDeal en los Países Bajos o Swish en Suecia.

El problema es que estos sistemas no operan de forma transfronteriza y no pueden constituir la base de un espacio de pagos único y sin fricciones.

La idea original era que el SEPA Instant se consolidara como el modelo estándar de la UE y no como un servicio premium y caro, utilizado solo en caso de emergencia o como último recurso. Lamentablemente, esto último es exactamente lo que las limitaciones prácticas del SEPA Instant han provocado.

¿Por qué el SEPA Instant es importante para los pagos por banca abierta?

El open banking permite a los consumidores y a los comerciantes hacer pagos inmediatos, incorporándolos como algo habitual a las formas de pago de las empresas. Esto permite que el SEPA Instant deje de ser una opción de transferencia bancaria disponible únicamente a través de la banca online y se convierta en un método de pago alternativo en sectores de rápida expansión como el comercio electrónico o las inversiones.

La demanda de los consumidores

Los consumidores europeos quieren que los pagos sean instantáneos, gratuitos y sencillos. Por eso, es más probable que confíen en las empresas que procesan los pagos al instante. En sectores como el de la gestión de patrimonios, la mitad de los consumidores se cambiaría a un competidor que ofreciera pagos instantáneos, y 1 de cada 3 consideraría gastar más si pudiera retirar su dinero al instante.

La demanda de las empresas

Para las empresas en general, los pagos instantáneos suponen una mejor visibilidad del dinero disponible en tiempo real y un mejor flujo de caja. Para los minoristas de comercio electrónico en particular, implica menos riesgo, ya que pueden cumplir con los pedidos de forma inmediata (a diferencia de los pagos con tarjeta, que tardan hasta 3 días en liquidarse).

Hacia un método de pago competitivo en la UE

La Iniciativa de Pagos Europea fue un intento reciente del sector de crear una solución de pago única, coherente e instantánea para el comercio minorista con base en el SEPA Instant. Su objetivo era desafiar a operadores tradicionales como las tarjetas. Sin embargo, en los últimos tiempos, ha reducido sus ambiciones de manera considerable tras la retirada de más de la mitad de los participantes.

Por ello, sigue existiendo la necesidad de una solución de pagos paneuropea, compatible con los principios de acceso abierto de la Directiva de Servicios de Pago (PSD2). Una solución de este tipo podrá respaldar un amplio ecosistema de proveedores de pago y brindar la máxima cantidad de opciones a los consumidores.

Apoyamos que la UE tome medidas para mejorar el funcionamiento de los pagos SEPA Instant. La implementación de los pagos por banca abierta A2A dependerá de la infraestructura existente de pagos bancarios instantáneos. Tanto los comerciantes como los consumidores esperan rapidez, comodidad y seguridad: es decir, todo lo que pueden ofrecer los pagos SEPA transfronterizos combinados con las API de banca abierta seguras.

¿A qué obstáculos se enfrentan los pagos por SEPA Instant?

El SEPA Instant es opcional: los bancos no tienen la obligación de ofrecer este método de pago, por lo que solo un poco más de la mitad de los bancos de la UE lo ponen a disposición de sus clientes. Cuando lo ofrecen, surgen problemas de compatibilidad dentro de los países y entre distintos países.

En los bancos en que está disponible el SEPA Instant, no resulta competitivo con otros métodos, y las comisiones elevadas por transacción para los consumidores limitan su utilización: las transferencias instantáneas sólo constituyen un 10 % de todas las transferencias bancarias.

La discriminación generalizada del IBAN también indica que los pagos inmediatos no suelen funcionar entre distintos países.

Sin regulación, el alcance es bajo

El alcance del SEPA Instant varía de forma significativa entre los estados miembro: va desde más del 61 % en Finlandia hasta solo el 5 % en Irlanda. Eslovenia es el primer país, desde abril de 2022, en el que todos los bancos que ofrecen transferencias SEPA credit también ofrecen SEPA Instant como opción.

La compatibilidad entre los sistemas de pago instantáneo

Incluso unos índices de alcance altos pueden ocultar la disponibilidad real de los pagos inmediatos, debido a la falta de compatibilidad para las dos «líneas» existentes que utilizan el SEPA Instant: TIPS y RT1. Por ejemplo, el alcance nominal del SEPA Instant en Francia es del 26 %. En la práctica, esta cifra es mucho menor, porque algunos bancos utilizan TIPS mientras que otros sólo aceptan pagos RT1. Esto produce un alto índice de error.

Envíos y cobros

Existe el reto adicional de que un banco pueda adherirse por completo al SEPA Instant y, aun así, solo permitir a los consumidores recibir pagos SEPA Instant y no necesariamente iniciarlos. Esto es así porque el sistema solo se enfoca en las cuentas que son accesibles para transferencias de otros bancos.

Comisiones al consumidor

En los casos en que los bancos ofrecen la opción del SEPA Instant, las comisiones por implementación se mantienen relativamente bajas. Esto se debe principalmente a que los consumidores pagan una comisión por utilizarlo, lo que lo vuelve menos competitivo con respecto a los métodos tradicionales que son gratuitos, como las transferencias no instantáneas. 

Las comisiones varían según la entidad de crédito de país en país. Oscilan entre tarifas planas y comisiones por puntos básicos. En Francia, un consumidor debe pagar entre 0,8€ y 1€ por operación mientras que en Alemania, cada operación le cuesta al consumidor una media de 0,6€ adicionales. En España, la tarifa puede llegar hasta 12€ por operación, lo que difiere de métodos de pago tradicionales como las tarjetas, donde los consumidores no pagan comisiones adicionales.

El resultado práctico es que allí donde el SEPA Instant está disponible, su implementación sigue siendo baja. Ha crecido de forma estable desde 2017, pero no está cerca de llegar a ser un método paneuropeo. Ha pasado del 5,2 % de todas las transferencias de SEPA Credit en octubre de 2019 al 10,38% en septiembre de 2021 (y hasta el 3% en algunos países como Francia).

La discriminación del IBAN

La normativa SEPA exige que todos los pagos electrónicos transfronterizos en euros sean tan fáciles de realizar como los pagos nacionales. Sin embargo, la discriminiación de IBAN sigue siendo un gran problema que afecta a todas las formas de pago.

En el caso del open banking, esto implica que los pagos inmediatos no pueden iniciarse en una cuenta bancaria de un estado miembro diferente, o que los bancos crean pasos que incluyen la discriminación del IBAN y son innecesarios. De esta manera, se desalienta a los usuarios y se generan altas tasas de abandonos o cancelaciones en el proceso de pago.

Algunos ejemplos de discriminación del IBAN en los pasos del proceso de pago son:

• La utilización de un lector de tarjetas para validar el pago.

• El registro de un número IBAN SEPA extranjero como beneficiario de confianza.

• El aumento del límite de transferencia transfronteriza de la cuenta de forma manual en el canal de banca online o a través de una llamada a la oficina física del banco.

En el último año, la campaña «Acepta mi IBAN» ha recibido más de 2.000 quejas de consumidores, y cada vez surgen muchos más casos que no se denuncian.

¿Qué hacemos a partir de aquí?

Como consecuencia de los escasos resultados del SEPA Instant, la diputada europea Mairead McGuinness anunció recientemente que la legislación de la UE sobre pagos instantáneos se presentará en el segundo semestre de 2022. Los pagos inmediatos y transfronterizos también ocupan un lugar importante en la estrategia de pagos minoristas de la UE y constituyen un elemento clave para la creación de un espacio de finanzas abiertas paneuropeo. 

Celebramos este enfoque y nos comprometemos a participar en los debates para que SEPA Instant y la banca abierta colaboren en la creación de un nuevo método de pago eficaz en la UE.

Para lograr este objetivo, es importante seguir estos pasos:

1. Asegurarse de que todas las entidades financieras puedan enviar y recibir pagos instantáneos

   Los pagos instantáneos ya no pueden ser opcionales. Las entidades financieras que permiten la realización de operaciones crediticias deben comprometerse a ofrecer también opciones instantáneas. De este modo, el índice de alcance del SEPA será mucho mayor y se fomentará su utilización.

   En relación con esto, existe una brecha de «accesibilidad» que la UE también deberá abordar para fomentar el uso del SEPA Instant: si se utiliza SEPA Instant también se debe obligar a los bancos a que no solo permitan recibir pagos, sino también iniciarlos. Además, es necesario abordar la falta de interoperabilidad de TIPS y RT1, ya que dificulta el alcance real de SEPA Instant.

   Para que de verdad puedan efectuarse los pagos inmediatos transfronterizos, la discriminación del IBAN de otros países SEPA también debe quedar en el pasado. Necesitamos una mayor toma de conciencia sobre este fenómeno y un cumplimiento más estricto de la normativa SEPA.
   

2. Asegurarse de que los pagos instantáneos sean gratuitos para los consumidores

   Los pagos instantáneos no pueden constituir un servicio premium. El éxito dependerá de que sean gratuitos para los consumidores.

   Para que los pagos inmediatos resulten realmente competitivos frente a otros métodos de pago, no deberán cobrarse comisiones por las operaciones al consumidor. Esta es una de las formas más claras de fomentar la utilización, ya que, en la actualidad, se ha demostrado que tienen más éxito en aquellos lugares donde las comisiones son más bajas.
   

3. Asegurarse de que los consumidores confían y conocer las medidas de seguridad de los pagos instantáneos

   Para que los comerciantes empiecen a ofrecer transferencias bancarias como método de pago, es imprescindible que los consumidores confíen en la seguridad y fiabilidad de los pagos instantáneos y se genere un interés al respecto.

   La combinación de los pagos inmediatos con las API seguras de banca abierta nos permite acceder a una de las formas de pago más rápidas y fiables. Las medidas de seguridad adicionales, como la confirmación del beneficiario, pueden garantizar a los consumidores que sus pagos llegan al destinatario deseado. Estas medidas de seguridad deben aplicarse de forma tal que no desalienten a los consumidores mediante obstáculos innecesarios en el proceso de pago.