Si bien los pagos con tarjeta seguirán siendo importantes en la mayoría de los mercados de Europa, se prevé que los métodos de pago alternativos crezcan de forma significativa en los próximos cuatro años.
La mayor parte de la innovación en los pagos en la actualidad es gracias al open banking. Al permitir a las fintech y a los proveedores de terceros el acceso directo a cuentas bancarias a través de API reguladas, la banca abierta ha creado:
Un nuevo método de pago bancario paneuropeo
Un modelo para la innovación en los pagos
La banca abierta como método de pago
Es posible que los pagos por open banking se conviertan en el método de pago por transferencia bancaria predominante en el comercio electrónico en los próximos cinco años además de facilitar otros métodos de pago alternativos, como los pagos BNPL o los monederos virtuales. Los pagos por banca abierta ofrecen numerosas ventajas:
Los consumidores pueden pagar directamente desde su cuenta bancaria; y en muchos mercados, realizan la autenticación con el reconocimiento facial o la huella dactilar.
El dinero les llega a los comerciantes de forma instantánea o casi instantánea, lo que les ayuda a gestionar el flujo de dinero y les permite enviar la mercancía de forma inmediata.
La cobertura es paneuropea ya que los bancos de la Unión Europea deben tener API disponibles (a diferencia de los sistemas que solo funcionan a nivel nacional, como iDEAL en los Países Bajos y Swish en Suecia).
Pueden estar integrados en el proceso de pago ya que los proveedores de banca abierta se vinculan con sus clientes (comerciantes) a través de la API. En general, esto significa que el pago comienza y finaliza en la app o página web del comerciante, lo que resulta más conveniente para los consumidores.
Se basan en API seguras y reguladas y no se comparten credenciales, lo que reduce considerablemente el riesgo de fraude.
Los pagos por banca abierta comenzaron a desarrollarse en toda Europa en el 2018 pero, en términos de implementación y tasas de conversión, se consolidaron primero en el Reino Unido. En 2021, se realizaron más de 20 millones de pagos con éxito, con un valor estimado de más de 10 mil millones de libras.
En la actualidad, existen cuatro millones de usuarios de banca abierta (Fuente: Open Banking Implementation Entity). Al ritmo de crecimiento actual, casi dos tercios de las personas adultas usarán la banca abierta a finales del 2023.
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Los consumidores británicos ya pueden realizar diferentes operaciones a través de la banca abierta. Entre otros ejemplos, pueden pagar sus impuestos, recargar sus cuentas comerciales o de inversión a través de plataformas como Freetrade, comprar un coche a través de comerciantes como Cazoo y hacer donaciones a través de plataformas como JustGiving.
Existen muchos factores que están contribuyendo al aceleramiento de la implementación de la banca abierta en el Reino Unido y en Europa. Entre estos factores está el crecimiento en el comercio electrónico (según Businesswire, el 52 % de los compradores se decantó por las compras en línea durante la pandemia), el desarrollo de los sistemas de pago bancarios en tiempo real y las API avanzadas.
La banca abierta como modelo para la innovación en los pagos
La banca abierta es más que un nuevo tipo de pago por transferencia bancaria.
Al unir los datos de la cuenta bancaria del cliente con la iniciación de pago, la banca abierta crea un nuevo modelo de innovación. Hace que los pagos sean más inteligentes y permite a los comerciantes y proveedores de servicios de pago (PSP) mejorar los procesos a lo largo del recorrido de compra.
Algunos ejemplos:
Verificación de cuentas: utiliza datos de transacciones para verificar que el pagador es propietario de la cuenta bancaria (esto acelera el proceso KYC o «Conoce a Tu Cliente »).
Eliminación de los pagos perdidos o fallidos: utiliza la información de cuenta verificada por el banco para introducir los datos previamente en la configuración del pago.
Accesibilidad: evalúa si un cliente puede pagar un producto o servicio (por ejemplo: un préstamo, una inversión o una apuesta).
“«La banca abierta hace que las cuentas bancarias y las líneas de pago bancarias dejen de comportarse como cajas negras y se conviertan en una muestra detallada de información de los clientes. Además, permite a los comerciantes agilizar el proceso de compra de principio a fin, desde la verificación del cliente (KYC) hasta la liquidación del dinero, la conciliación y los reembolsos.»
Francesco Simoneschi, Director ejecutivo y cofundador
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Crea tu estrategia de banca abierta con un socio de confianza
Ofrecer los métodos de pago alternativos adecuados puede ayudarte a llegar a nuevos clientes, aumentar las ventas y brindar eficiencia operativa.
En una encuesta a los comerciantes de comercio electrónico realizada por YouGov y TrueLayer, tres cuartas partes (el 74 %) afirmaron que los pagos de open banking forman parte de su estrategia a largo plazo.
Sin embargo, mientras que las API de banca abierta son paneuropeas, la consolidación de la experiencia del usuario de open banking y la fiabilidad de la API varía según el mercado, lo que supone un reto para los comerciantes.
Es importante crear tu estrategia de pagos por banca abierta con un socio de confianza que te ayude a navegar las oportunidades y los desafíos del open banking y te apoye en la implementación a una escala global. Puede que también necesites un socio que brinde una funcionalidad adicional que no se encuentra disponible a través de la banca abierta, como los reembolsos instantáneos.
En 2021, TrueLayer procesó miles de millones en pagos por banca abierta para nuestros socios, desde fintech como Revolut hasta proveedores de comercio electrónico como Cazoo.
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Sobre este informe
Fuentes de información
La cuota de mercado de los métodos de pago se ha desarrollado con el uso de datos recopilados de varias fuentes:
Modelo mundial de pagos Edgar, Dunn & Company
Global Data
Statista
Asociaciones nacionales de pago único
J. P. Morgan
Informe World Payments Report 2021 by Worldpay by FIS
Banco Central Europeo y bancos centrales de los estados miembro
Páginas web específicas, como alt.fi y eurocommercenews.eu
Publicaciones comerciales de revistas importantes como Forbes y Financial Times
TrueLayer
TrueLayer es una plataforma mundial de banca abierta que hace posible que las personas tengan una experiencia financiera mejor. Empresas de todos los tamaños utilizan TrueLayer para realizar sus pagos, acceder a información financiera e incorporar clientes en toda Europa, Reino Unido y Australia. Con la confianza de millones de consumidores y empresas alrededor del mundo, nuestra visión es crear un sistema financiero que nos sirva a todos.
Edgar, Dunn & Company
Edgar, Dunn & Company (EDC) es una empresa de consultoría estratégica global e independiente que se especializa en pagos y servicios financieros digitales. La empresa se fundó sobre la base de dos principios de servicio al cliente fundamentales: brindar una experiencia amplia que mejore la perspectiva del cliente y ofrecer un asesoramiento práctico que permita a los clientes generar un cambio mensurable y sostenible en sus organizaciones. Edgar, Dunn & Company se fundó en 1978 en Estados Unidos y se ha expandido para cumplir con las necesidades de una base de clientes cada vez mayor. En la actualidad, la empresa está al servicio de clientes de más de 45 países en seis continentes desde sus oficinas en San Francisco, Londres, París, Frankfurt, Dubai y Sidney.
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