Las plataformas de intercambio de criptoactivos y la banca abierta

Cada vez más personas muestran interés por el mundo de las criptodivisas, pero muchas de ellas no completan el proceso de compra debido a su complejidad. En este contexto, el open banking o banca abierta es un paso importante hacia su adopción.

En los últimos cinco años, el valor del bitcoin ha subido alrededor de un 5000% y el del etherum casi un 32.000% (fuente: Statista). Juntas, estas dos monedas tienen una capitalización de mercado de más de 1 billón de dólares. Las criptomonedas ya no son únicamente para quienes quieren lanzarse a la aventura e ir en búsqueda de emociones.

Los criptoactivos ya no son solo para quienes quieren lanzarse a la aventura e ir en búsqueda de emociones. A pesar de ello, la industria todavía tiene que superar algunos retos para consolidarse como una verdadera tendencia, porque meterse de lleno en ese mundo no resulta tan fácil. Para comprar criptodivisas, la mayoría de las plataformas solo aceptan pagos con tarjeta o transferencias bancarias manuales.

El pago con tarjeta es complicado y propenso al fraude, por no hablar de lo caro que resulta para una plataforma. Además, estos pagos pueden tardar hasta cinco días en liquidarse. Mientras tanto, la plataforma podría encontrarse con que el precio de la divisa ha subido, lo que la dejaría sin recursos.

Por otro lado, las transferencias bancarias manuales son más seguras y los fondos se liquidan más rápido, pero la experiencia de pago es pobre y es difícil que funcionen a escala.

Entra en escena la banca abierta, una infraestructura de pago creada para el mundo digital

El problema es que el mercado de criptoactivos se vio obligado a adoptar los métodos de pago predominantes, como las tarjetas, para permitir a los clientes comprar o vender, pero se trata de métodos que se diseñaron para realizar transacciones en persona.

Aquí es donde entra en escena el open banking, una infraestructura de pago creada para el mundo virtual. El Reino Unido ha liderado hasta ahora la adopción de la banca abierta, y gran parte de Europa, incluida España, le sigue de cerca.

Los pagos de banca abierta, que no están condicionados por el modelo anterior, son más rápidos y cómodos para los usuarios, les brindan mayor protección contra el fraude y tienen un menor coste para las empresas. A medida que los inversores en criptoactivos se familiaricen con las ventajas de la banca abierta, buscarán las plataformas que la ofrezcan. Y las que no lo hagan podrían quedarse atrás.

Una de las principales bolsas que entiende esta oportunidad de obtener una ventaja competitiva es Gemini. Blair Halliday, que dirige su mercado en el Reino Unido, describe los pagos bancarios abiertos como:

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«un Santo Grial... nuestros clientes quieren utilizar sus cuentas bancarias para transferir dinero directamente desde nuestro sitio».

Esta tendencia hacia la banca abierta no es exclusiva de las plataformas de intercambio de criptoactivos, lo que apunta a un cambio más profundo y sostenible en las preferencias de los consumidores. Otros mercados, como el comercio electrónico y las inversiones, se han apresurado en adoptar el open banking. Entre los clientes de TrueLayer, podemos ver que alrededor de dos tercios de los usuarios finales eligen la banca abierta, incluso cuando también cuentan con la posibilidad de elegir Apple Pay y Google Pay.

Con la banca abierta, todos ganan

La confianza y la facilidad de uso son dos motivos importantes de la gran aceptación que ha tenido el open banking. Con este método, cuando alguien acude a realizar un pago, se le redirige en el proceso de pago al sitio web de su banco (un entorno que le resultará más confiable que el de un tercero proveedor) y se le devuelve automáticamente a la pantalla anterior.

El proceso de autenticación es lo que facilita el proceso en gran medida. En Europa, la mayoría de los pagos están sujetos a protocolos de autenticación forzada del cliente (SCA) para mejorar la seguridad, lo que puede suponer una fricción significativa en la experiencia, ya que a menudo requiere que los consumidores confirmen su identidad de múltiples maneras. Pero con la banca abierta, el cliente confirma su identidad a través de la aplicación de su banco con su huella dactilar o mediante el reconocimiento facial. Esto coincide con el prestigioso estándar de experiencia del usuario que fijaron Apple Pay y Google Pay, y también cumple con las normas de la SCA.

Permitir que los clientes paguen de la forma que deseen no es la única ventaja para las plataformas de intercambio de criptoactivos. Con los pagos de banca abierta (y a diferencia de las tarjetas) la liquidación es inmediata. Esto tiene dos significados: en primer lugar, el dinero de un inversor puede ponerse a trabajar de inmediato; y, en segundo lugar, las plataformas ya no necesitan proporcionar un servicio de prefinanciación (es decir, comprar las criptodivisas a la espera de recibir el dinero de sus clientes), por lo que reducen significativamente su riesgo de perder liquidez.

La otra ventaja para los criptoactivos es la eficiencia. Cuando se trata de procesar transferencias bancarias manuales, las plataformas necesitan verificación a cargo de una persona en el backend, así como suficiente personal de servicio al cliente para poder dar solución a las transferencias erróneas, que ocurren cuando los clientes introducen los datos de manera incorrecta. Con los pagos de banca abierta, la información se rellena con anticipación, lo que evita este tipo de errores. 

También se reducen los costes. Benoit Marzouk, director general de Bitcoin Point, calcula que un pago con open banking es entre un 70 y un 80% más barato de procesar que las tarjetas:

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«Utilizar la banca abierta en lugar de las tarjetas nos permite mantener una tarifa muy competitiva».

Se acabaron los secretos compartidos

Echar un vistazo a cómo funciona un pago a través de la banca abierta es suficiente para verificar la seguridad que ofrece. 

La banca abierta utiliza tokens de acceso de un solo uso y una API estándar del sector (conocida como FAPI, Financial-grade API) para conectar a la persona que efectúa el pago con su banco, brindarle autorización para realizar esa transacción, y transferir los fondos. Es intrínsecamente más seguro que las tarjetas, ya que no se comparte ninguna información. A diferencia de los pagos con tarjeta, el cliente no tiene que enviar sus datos bancarios y su información personal a través de internet. Con la banca abierta ya no se filtra información delicada.

La seguridad también se ve reforzada porque el cliente se conecta directamente con su banco, lo que significa que la autenticación se lleva a cabo desde el primer momento. 

Esto también ayuda a cumplir con la regulación. De acuerdo con la jurisdicción en la que operen, las plataformas tendrán que cumplir con una serie de leyes, incluyendo las de AML (Antilavado de Dinero) y KYC (Conozca a su Cliente). Aunque el open banking no erradica toda posibilidad de fraude, facilita a las entidades de intercambio demostrar el origen de los fondos que llegan a la plataforma.

A su vez, esto debería incentivar a más bancos a permitir pagos a través de banca abierta a las plataformas de criptoactivos de confianza. Aquellos bancos que pongan más restricciones a las transferencias de las empresas de criptoactivos pueden acabar perdiendo cuota de mercado. 

Se incrementa la velocidad

En última instancia, los bancos se dejarán guiar por la demanda de los clientes. Es posible que los pagos con tarjeta y las transferencias bancarias sigan siendo la forma más popular de transferir fondos a los mercados de criptoactivos por el momento, pero esto va a cambiar.

A medida que los beneficios de los pagos por open banking se sigan abriendo camino, veremos una mayor aceptación entre los operadores y las plataformas de criptoactivos. Y todas las partes buscarán más formas de que la banca abierta les apoye, por ejemplo para retirar dinero desde la plataforma hacia una cuenta bancaria.

De hecho, en los mercados donde la banca abierta ya se encuentra consolidada, ahora parece haber un verdadero impulso para su adopción. En TrueLayer colaboramos con marcas de criptomonedas como Ziglu, BitcoinPoint, Luno y MoonPay. Una vez que ven a los usuarios hacer su primer pago por open banking, no darán un paso atrás, y llevarán a todas las demás marcas con ellos.

Este artículo se ha extraído de una mesa redonda organizada por The Block. Los ponentes fueron: Blair Haliday, director de Reino Unido en Gemini, Matt Parish, director de productos de TrueLayer y Benoit Marzouk, director general de BitcoinPoint.