Innovación en los métodos de pago europeos después de la PSD2
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La directiva PSD2 de la UE, que regula los servicios de pago en la UE, se publicó por primera vez en el 2015 y entró en vigencia en enero del 2018. Requiere que los bancos concedan a proveedores externos el acceso a las cuentas bancarias de los clientes (con el previo consentimiento de estos).
Con esto, la PSD2 fomentó una alternativa en las formas de pago que se efectúa directo desde la propia cuenta bancaria, sin necesidad de utilizar una tarjeta o de realizar una transferencia manual. Los pagos por open banking han crecido de manera discreta pero rápida en Europa, con el Reino Unido a la vanguardia. Ahora, tienes la posibilidad de añadir saldo a tu cuenta bancaria o de inversiones, comprar y vender un auto o pagar tus impuestos mediante open banking.
A medida que los consumidores y las empresas abandonan la insatisfactoria experiencia de las tarjetas y sus altas comisiones, vemos que el open banking (o, como se conoce normalmente, «transferencias bancarias instantáneas») aparece cada vez más dentro de las opciones de pago de los comercios electrónicos.
La PSD2 también fomentó la entrada en escena de proveedores de open banking como TrueLayer. Hemos dedicado los últimos cinco años a crear una red de conexiones de bancos en la UE y a brindar servicios de pago y de datos que han logrado que la PSD2 sea un hecho. En la actualidad, trabajamos junto a más de 2000 bancos en 17 países, cubriendo más del 95% de las cuentas bancarias de los mercados europeos más grandes y el 65% de los usuarios de banca minorista de Europa.
Entonces, ¿qué sigue?
En TrueLayer pensamos más allá de la PSD2; también analizamos cómo las reglamentaciones e iniciativas industriales futuras pueden impulsar la adopción de los pagos por open banking. Creemos que los reguladores, los bancos y el sector en general deben enfocarse en los siguientes puntos:
Aumentar la cobertura de pagos instantáneos
Eliminar la discriminación del IBAN
Colaborar para que las finanzas abiertas se vuelvan realidad
Pagos transfronterizos e instantáneos
La PSD2 nos dio la posibilidad de iniciar pagos con cualquier banco de la UE. A diferencia de los sistemas de transferencias bancarias locales (como el sistema iDEAL en los Países Bajos) que trabajan solo a nivel nacional, la iniciación de pagos por open banking puede funcionar realmente en toda Europa.
Sin embargo, para garantizar una adopción general, necesitamos abordar dos obstáculos:
La cobertura de los pagos instantáneos
En la actualidad, dos tercios de los bancos aceptan pagos instantáneos. Eso deja un tercio que no los acepta (p. ej., ninguno de los bancos irlandeses más importantes procesa el sistema SEPA Instant). La iniciación de pagos funciona mejor cuando se utiliza para transferencias instantáneas, como sucede en el Reino Unido, donde los pagos por open banking se han quintuplicado en el último año.
La discriminación del IBAN
La discriminación del IBAN se produce cuando un empleador o una empresa se niega a aceptar tu código IBAN SEPA para los pagos o domiciliaciones bancarias en euros. Este problema no solo afecta a los consumidores que desean pagar por servicios públicos transfronterizos. Algunos bancos obstaculizan que los consumidores utilicen proveedores externos para iniciar pagos transfronterizos, más que si el consumidor realizara el mismo pago de forma directa. Otros bancos dificultan el pago transfronterizo de forma absoluta. Esto frustra los principios de la PSD2 y de la Zona Única de Pagos en Euros (SEPA).
La comisaria de Servicios Financieros de la UE, Mairead McGuinness, abordó estas mismas cuestiones en su reciente discurso.
En TrueLayer apoyamos firmemente el uso de leyes para acelerar la adopción de los pagos instantáneos en toda la UE, así como la introducción de medidas sólidas para combatir la discriminación del IBAN en todas sus formas.
Finanzas abiertas
La PSD2 sentó un precedente al conceder a los consumidores el derecho a acceder a sus cuentas corrientes a través de proveedores externos. Sin embargo, existen limitaciones en cuanto a lo que los consumidores pueden hacer a través de proveedores externos.
Por ejemplo, en la actualidad:
Los proveedores externos solo pueden acceder a las cuentas corrientes (y en algunos estados miembros de la UE, a las cuentas de tarjetas de crédito).
Los consumidores solo pueden iniciar pagos únicos, y cada uno de ellos exige una autenticación independiente con el banco.
La Comisión Europea reconoce que el potencial del intercambio de datos es más amplio que la PSD2 y comunicó su intención de adoptar una propuesta legislativa para un nuevo marco de finanzas abiertas para mediados de 2022. Además, señaló que «el acceso a más datos de los clientes también permitiría a los proveedores de servicios ofrecer servicios más personalizados y que se adapten mejor a las necesidades específicas de los clientes».
Por nuestra parte, en TrueLayer, quedamos expectantes a las posibilidades que surgirán para desarrollar nuestros productos de acuerdo con este nuevo marco de finanzas abiertas.
Con relación a los pagos, se está desarrollando un nuevo sistema en el marco del Consejo Europeo de Pagos para mejorar la funcionalidad de pago disponible para proveedores externos.
Nos enorgullece participar en un nuevo grupo de trabajo que estudia las posibilidades de pago que podría facilitar el sistema, como los pagos recurrentes. De este modo, se unificarán las condiciones de prestación de servicios de pago en la UE.
Iniciativa de Pagos Europea
La Iniciativa de Pagos Europea (EPI) es una alianza entre 31 bancos de la UE para crear una nueva red interbancaria europea que podría competir con Visa y Mastercard.
En TrueLayer, apoyamos todas las iniciativas para fomentar la competencia y la innovación en los pagos de forma que los consumidores se beneficien. Esperamos que la aprobación de la EPI impacte de manera positiva en el desarrollo de la infraestructura de pagos de la UE. La EPI debe diseñarse de forma que sea compatible con los principios de acceso abierto de la PSD2, con el fin de fomentar un sistema de proveedores de pagos sólido y la máxima libertad de elección para los consumidores.
Más allá de la PSD2
La combinación de la colaboración con el sector y la intervención reguladora promete hacer de 2022 un año crucial para las finanzas abiertas.
Ansiamos trabajar con los bancos como socios para desarrollar nuevas funcionalidades de pago y poder informar a las autoridades sobre las lagunas que pueden abordarse a través de la aplicación de normativas.
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