¿El ocaso de las tarjetas en los pagos online? Llega la banca abierta

Con el Black Friday, el CyberMonday y la temporada navideña a la vuelta de la esquina, el comercio online está en pleno auge. Varios estudios recientes apuntan a que las tarjetas bancarias ya no ofrecen una solución eficaz para realizar compras online de forma cómoda y ágil. Frente a este escenario, TrueLayer analiza cómo los pagos de banca abierta se posicionan a la delantera como una alternativa eficiente, menos cara para los comercios, más segura y con una mejor experiencia de usuario para los consumidores.

Roger De’Ath, responsable de Ecommerce, TrueLayer

Amazon criticaba hace poco «las comisiones altas que cobra Visa por procesar las operaciones con tarjeta de crédito», y anunciaba que en 2022 dejará de aceptar los pagos con Visa en Reino Unido. Al margen de si en última instancia Visa accede a rebajar sus comisiones y continúan trabajando juntos, y aunque está claro que existen múltiples factores detrás de esta decisión, Amazon ya decidió dejar de operar con tarjetas Visa en Australia y Singapur. Por eso esta situación no puede analizarse de forma aislada en un solo mercado. 

La postura de la empresa refleja una realidad innegable: en un mundo de pagos instantáneos y comercio sin fronteras, el uso de las tarjetas ha quedado obsoleto. Si un gigante como Amazon se muestra tajante con los costes excesivos asociados a los pagos con tarjeta, la situación para la gran mayoría de pequeños y medianos comercios es aún más compleja: esas crecientes comisiones de las redes de tarjetas perjudican a la mayoría, ya que aumentan los costes de las operaciones y afectan directamente sus ingresos. 

Lo cierto es que las tarjetas no se crearon para el comercio online. Durante años, se fueron incorporando a los sistemas de pagos online y, como consecuencia, se formó una red invisible de costes ocultos y estructuras difíciles de manejar. Estos costes proceden de las tasas de procesamiento y del gran número de reembolsos asociados al creciente volumen de devoluciones, así como del mayor riesgo de fraude. 

La ineficacia de las tarjetas como método de pago digital también afecta de forma considerable a la experiencia del cliente. ¿Cuántas veces has intentado hacer una compra en algún comercio online y has tenido problemas porque no aceptaban la tarjeta, por haber metido mal alguna de las cifras o por un bloqueo por posible fraude? La implementación del sistema de autenticación reforzada de clientes (SCA), diseñado para combatir el fraude con tarjetas, y que entró en vigor en la UE el 31 de diciembre de 2020, contribuyó en parte a entorpecer la experiencia de usuario. En la actualidad, el riesgo de que el cliente abandone el proceso de compra es alto y tiene un gran impacto final en el negocio de los comerciantes. Según nuestros propios análisis, los consumidores deben realizar en ocasiones hasta 10 pasos para completar una compra online. Algunos estudios sugieren que la conversión de los pagos con tarjeta puede reducirse hasta el 30% debido a esta experiencia negativa durante el proceso de pago. 

Por todo ello, la mayoría de comercios, incluido Amazon, están buscando métodos de pago alternativos que sean «nativos digitales». Y entre las soluciones, muchos están considerando la banca abierta, que ofrece pagos instantáneos de banco a banco. Esto significa que se puede mover el dinero, de forma segura y cómoda, al tiempo que se ofrece una experiencia de usuario mucho mejor. Para los comercios, ofrece una media de un 20% más de conversión que las tarjetas y mayores tasas de éxito, lo que puede equivaler a millones o incluso cientos de millones en ingresos anuales para las empresas. Dado que la banca abierta crea una conexión directa con el banco del usuario, las operaciones se verifican mediante la identificación facial o la huella dactilar en un dispositivo móvil. De ese modo,  son compatibles por su propio diseño con la SCA.

El open banking se ha diseñado para integrarse con naturalidad en las nuevas formas de comprar y consumir, y por ello estamos convencidos de que, a medida que los pagos de banca abierta sigan creciendo, veremos cómo cada vez más empresas de comercio online los incorporan a sus métodos de pago para beneficiar en última instancia al consumidor final, que podrá acceder al método de pago más rápido, seguro y sencillo que existe. 

Noviembre de 2021