Section 6: L’open banking stimule la croissance des paiements alternatifs
Selon des prévisions, les moyens de paiement alternatifs connaîtront une croissance significative les quatre prochaines années, même si les cartes de paiement resteront importantes sur la plupart des marchés européens.
Aujourd’hui, l’open banking est l’une des innovations majeures en termes de paiement. En offrant aux fintechs et aux prestataires tiers un accès direct aux comptes bancaires via des API réglementées et sécurisées, l’open banking a créé :
un nouveau moyen de paiement bancaire dans toute l’Europe,
un cadre pour l’innovation en matière de paiements.
Les paiements open banking sont susceptibles de devenir le principal mode de paiement par virement bancaire dans l'e-commerce dans les cinq prochaines années, et vont tenir le rôle de fils conducteurs pour d’autres moyens de paiement comme le BNPL ou les porte-monnaie. Les paiements open banking offrent certains avantages :
Les consommateurs paient directement depuis leur compte bancaire, et sur de nombreux marchés, ils s’authentifient avec la reconnaissance faciale ou l’identification par empreintes digitales.
Les fonds sont réglés au commerçant instantanément ou quasi instantanément, ce qui l’aide à gérer sa trésorerie et lui permet d’expédier des marchandises immédiatement.
La couverture concerne toute l’Europe, car les banques de l’UE sont tenues de disposer d’API (contrairement aux systèmes qui ne fonctionnent qu’au niveau national, comme iDEAL aux Pays-Bas et Swish en Suède).
Ils peuvent être intégrés à la caisse puisque les prestataires de services open banking s'intègrent à leurs clients (commerçants), ainsi qu'aux banques via une API. Cela signifie généralement que le paiement commence et se termine dans l’application ou le site internet du commerçant, rendant ainsi le processus plus pratique pour les consommateurs.
Ils sont fondés sur les API réglementées, sécurisées et les identifiants ne sont pas partagés, ce qui réduit considérablement le risque de fraude.
Les paiements open banking ont été lancés à partir de 2018 en Europe, mais le marché britannique a une longueur d’avance en termes d’adoption et de taux de conversion. En 2021, plus de 20 millions de paiements réussis ont été effectués pour une valeur estimée de plus de 10 milliards de livres sterling.
On compte désormais quatre millions d’utilisateurs de l’open banking (selon OBIE). Au rythme de croissance actuel, presque deux tiers des adultes auront recours à l’open banking d’ici la fin de 2023.
Les consommateurs du Royaume-Uni peuvent déjà effectuer de nombreuses transactions via l’open banking. Ils peuvent, par exemple, payer leurs impôts, alimenter leurs comptes d’investissements ou commerciaux par l’intermédiaire de plateformes comme Freetrade, acheter une voiture grâce aux détaillants comme Cazoo et faire des dons de charité via des plateformes comme JustGiving.
De nombreux facteurs contribuent à l’accélération de l’adoption de l’open banking au Royaume-Uni et à travers l’Europe, notamment la croissance de l’e-commerce (selon Businesswire, 52 % des clients se sont montrés motivés pour acheter en ligne lors de la pandémie), le développement de systèmes de virements bancaires en temps réel et des API avancées.
Néanmoins, l’open banking représente beaucoup plus qu’un nouveau type de virement bancaire.
En combinant les données de comptes bancaires de clients avec l’initiation de paiement, l’open banking créé un nouveau cadre pour l’innovation. Il numérise davantage les paiements et permet aux commerçants et aux prestataires de service de paiement (PSP) d’améliorer leurs processus tout au long du parcours d’achat.
Parmi ces exemples, on retrouve :
La vérification des comptes – utilisation des données de transaction pour vérifier que le payeur est le détenteur du compte bancaire (accélérant le processus KYC).
La suppression des paiements perdus et non réussis – utilisation des informations de compte bancaire vérifiées pour pré-remplir la configuration du paiement.
La capacité financière – évaluation de la capacité d'un client à se permettre un produit ou un service (tel qu'un prêt, un investissement ou une dépense de jeu).
“L’open banking transforme les comptes bancaires et les réseaux de virement bancaire, qui n’étaient que des boîtes noires et des conduits faibles, en des manifestations riches de données des clients et permet aux commerçants de moderniser le parcours d’achat de bout en bout, allant des KYC jusqu’au règlement de fonds, la réconciliation et les remboursements.
Francesco Simoneschi, PDG & Co-fondateur
Paiements open banking: Élaborez votre stratégie d’open banking avec un partenaire de confiance
Offrir les MPA adéquats peut vous aider à atteindre de nouveaux clients, à augmenter les ventes et assurer l’efficacité opérationnelle.
Dans une étude réalisée par YouGov and TrueLayer auprès des commerçants en ligne, trois quarts (74%) ont affirmé que les paiements open banking faisaient partie de leur stratégie sur le long terme.
Toutefois, si les API d’open banking englobent toute l’Europe, la maturité de l’expérience utilisateur relative à l’open banking et la fiabilité des API varie selon les marchés, ce qui présentent des défis pour les commerçants.
Il est important d’élaborer votre stratégie de paiements open banking avec un partenaire de confiance afin de vous aider à naviguer entre les opportunités et défis de l’open banking et de vous soutenir dans sa mise en œuvre à l’échelle mondiale. Vous pouvez également avoir besoin d’un partenaire capable de fournir des fonctionnalités supplémentaires qui ne sont pas disponibles dans les services d’open banking standard, comme les remboursements instantanés.
En 2021, TrueLayer a traité des milliards de paiements open banking pour nos partenaires, y compris les fintechs comme Revolut ainsi que nos prestataires e-commerce comme Cazoo.
Élaborez votre stratégie d’open banking dès maintenant. Prenez contact avec nous.
Au-delà de la carte bancaire: À propos de ce rapport
Sources des données
Diverses sources nous ont aidé à élaborer la part du marché des moyens de paiement, notamment :
Edgar, Dunn & Company’s Global Payments Model
Global Data
Statista
Des associations de paiement propres à chaque pays
J. P. Morgan
2021 World Payments Report by Worldpay by FIS
la Banque centrale européenne et les banques centrales des États membres
Des sites internet spécifiques comme alt.fi et eurocommercenews.eu
Des publications principales sur la finance comme Forbes et le Financial Times
TrueLayer
TrueLayer est une plateforme mondiale d’open banking qui facilite la création de meilleures expériences financières pour tout le monde. Des entreprises de toutes tailles ont recours à TrueLayer pour effectuer leurs paiements, accéder aux données financières et intégrer des clients à travers l’Europe, le Royaume-Uni et l’Australie. Alors que nous bénéficions de la confiance de millions de consommateurs et d’entreprises dans le monde, notre vision consiste à créer un système financier qui fonctionne pour tout le monde.
Edgar, Dunn & Company
Edgar, Dunn & Company (EDC) est un cabinet de conseil indépendant et mondial en stratégie, spécialisé dans les paiements et les services financiers numériques. Cette dernière a été fondée sur deux principes fondamentaux du service client : fournir une expertise approfondie qui améliore les perspectives des clients et apporter des conseils exploitables permettant aux clients de créer des changements mesurables et durables dans leurs organisations. Fondé en 1978 aux États-Unis, Edgar, Dunn & Company s’est développé afin de répondre aux besoins d’une clientèle mondiale toujours grandissante. Aujourd’hui, le cabinet sert des clients dans plus de 45 pays répartis sur les six continents depuis les bureaux situés à San Francisco, Londres, Paris, Francfort, Dubaï et Sydney.
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