Avant-propos de francesco simoneschi: Voici pourquoi l'e-commerce dépasse les règlements par cartes
Les paiements par cartes bancaires ont favorisé le commerce mondial mais n'ont pas été pensés pour l'e-commerce. Ils ont été créés dans les années 50 par un homme d’affaires qui avait oublié son porte-monnaie dans un restaurant. Et ce fut une réussite.
Repensez à la dernière fois où vous avez réglé un achat en ligne par carte. Peut-être que vous avez cherché votre porte-monnaie. Vous avez probablement dû saisir votre numéro de carte à 16 chiffres, sa date d’expiration et le code CVV ou avez accepté un risque en faisant confiance à un site internet pour les stocker (Selon Statista, en 2020, le montant de la fraude des cartes bancaires en France s'élevait à 473 millions d’euros).
Peut-être que vous avez dû confirmer votre identité plusieurs fois (du fait des nouvelles mesures d’Authentification forte du client mal mises en place). Avec de la chance, votre paiement n’a pas échoué (entre 5 et 15 % des paiements par carte échouent). Et combien de vos abonnements en ligne ont été interrompus à cause de cartes expirées ?
“Alors que le commerce se déroule de plus en plus en ligne, nous avons besoin d’un système de paiement qui permette à l’innovation et aux entreprises de prospérer.
Nous nous sommes habitués à ces expériences mais, à vrai dire, les cartes sont le fruit d'anciens systèmes qui ont été modernisés afin de s’adapter au commerce numérique. La conséquence est une mauvaise expérience de l’utilisateur, des problèmes de fonctionnement, des commissions et un degré de fraude élevés.
Mais cela va bien au-delà. Il s’agit d’un problème de modèle commercial. Sept parties interviennent lors de toute transaction par carte : le client, le portail de paiement, le système de carte, le processeur de paiement, la banque du commerçant, le commerçant et la banque du client. Et parfois d’autres s’y ajoutent (facilitateur de paiement, prestataires de système de caisse, systèmes de gestion des fraudes et des conflits, etc.). Cela implique des coûts plus élevés, une complexité exacerbée et un risque d’échec accru.
L’activité de tokenisation et les porte-monnaie comme Apple Pay ont masqué certaines failles de l’expérience des paiements mais ils se sont développés sur les mêmes infrastructures de carte : dépassées, coûteuses et complexes.
Rien ne peut arrêter l’e-commerce au Royaume-Uni et en Europe et nous avons pu constater son accélération durant la pandémie. Alors que le commerce se déroule de plus en plus en ligne, nous avons besoin de moyens de paiement qui permettent à l’innovation et aux entreprises de prospérer.
En 2015, les décideurs politiques d’Europe ont intégré l’open banking qui est déjà à la base de nombreuses innovations de paiement que nous rencontrons aujourd’hui.
L’Open banking permet aux clients de payer directement depuis le compte bancaire au lieu d’utiliser une carte. Moins d’intermédiaires sont nécessaires, ce qui réduit les coûts et l’effet de friction. Les paiements sont réglés immédiatement et les taux d’autorisation sont élevés. Ils sont incroyablement sûrs car les informations des cartes ne sont plus partagées.
Ils sont aussi plus simples à utiliser : vous n’avez besoin que d’un téléphone mobile et d’un compte en banque.
Les remboursements, qui sont un problème majeur pour les commerçants, ont souvent été considérés comme le talon d’Achille de l’open banking puisqu'ils n’étaient pas inclus en tant qu’option de base. Mais les prestataires d’open banking comme TrueLayer ont changé la donne en permettant des remboursements tout aussi instantanés que le paiement initial.
L’open banking continue d’évoluer en tant que méthode de paiement et nous avons encore quelques réglages à faire. Il s’agit cependant de la meilleure opportunité pour le secteur de créer un cadre de paiements équitable pour les entreprises tout en apportant une meilleure expérience aux clients.
Vous pouvez en apprendre plus sur le développement de l’open banking à la fin de ce rapport.
J’espère que ce guide vous sera utile et nous serons ravis d’avoir votre avis. Contactez-nous
“Francesco Simoneschi, PDG & Co-fondateur
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“L’open banking est à la base d’une grande partie de l’innovation en matière de paiements que nous constatons sur le marché actuel.