Introducción
Si te preguntas qué significa open banking, este artículo te resultará de ayuda para aclarar el funcionamiento y los beneficios del open banking, y cómo funciona el open banking en España.
El sistema de open banking, o banca abierta, es una forma de permitir que empresas sujetas a regulación accedan de forma segura y limitada a tu cuenta bancaria, con tu consentimiento. Así, pueden prestarte servicios útiles, como el asesoramiento presupuestario o la recomendación de otros productos financieros que podrías solicitar.
En Europa, el open banking se enmarca dentro de la directiva PSD2, que regula los servicios de pago electrónicos y que entró en vigor en España en noviembre de 2018.
El open banking es tan seguro como la banca online, y es más seguro que pagar con tarjetas de crédito o débito:
Nadie dispone de tus datos de acceso ni de tus contraseñas bancarias.
Tú controlas quién ve tu información bancaria.
Tú controlas el nivel de acceso a tu cuenta.
Las empresas no pueden efectuar ningún cobro sin tu autorización. De hecho, no pueden hacer nada que no les hayas permitido hacer específicamente.
En el caso de las empresas, la banca abierta es una tecnología que les permite recibir pagos y obtener datos directamente de la cuenta bancaria de sus clientes, con el permiso expreso de estos, por medio de una interfaz de programación de aplicaciones en abierto (API).
El open banking ha impulsado una nueva generación de servicios financieros, ya que permite a las empresas crear productos que aumentan la participación, reducen los costes y revolucionan la experiencia del cliente.
¿Cómo puede usarse el open banking?
Una buena forma de entender la banca abierta es que hace que los servicios financieros resulten más útiles para los usuarios. Por ejemplo, en lugar de tener que iniciar sesión en cada cuenta bancaria por separado, puedes usar una sola app para ver todas las cuentas en un mismo lugar. Y en lugar de tener que imprimir o subir extractos bancarios en papel para demostrar tus ingresos y tu situación crediticia a un prestamista hipotecario, por ejemplo, puedes permitir que el prestamista acceda a tu cuenta por medio de una conexión online, sin complicaciones.
Las empresas pueden usar el open banking para aceptar pagos en línea de los clientes, agilizar la incorporación de nuevos clientes y brindar servicios de valor añadido.
¿Qué puede hacer la banca abierta?
El open banking o banca abierta te permite, como consumidor, conceder a terceros el acceso seguro a tu cuenta bancaria y a la información sobre tus ingresos y gastos, para que puedan brindarte servicios útiles, como asesoramiento presupuestario o recomendaciones de otros productos financieros que podrías solicitar.
La banca abierta puede simplificar la gestión del dinero de varias maneras y te permite realizar pagos seguros de forma más simple que la banca online convencional.
Aunque el concepto de open banking es relativamente nuevo, ya está revolucionando la manera en que las personas utilizan sus cuentas bancarias.
Para las empresas, los beneficios del open banking incluyen la reducción de costes y de riesgos, y la posibilidad de brindar una experiencia de cliente mucho mejor. En la sección que sigue, abordaremos los beneficios del open banking para empresas y consumidores en mayor detalle.
Reino Unido es el país más avanzado en open banking, con más de tres millones de personas y usuarios que ya usan servicios y aplicaciones con funciones de open banking en su día a día. En España, el open banking es más reciente pero la industria está creciendo rápidamente desde la entrada en vigor de la directiva PSD2.
¿Cuáles son los beneficios del open banking para los consumidores?
Para los consumidores, el open banking ofrece los siguientes beneficios clave:
Puede simplificar la manera en que administras tus finanzas. Las apps como Revolut, Monzo, Fintonic y otras pueden reunir la información de varias cuentas bancarias dentro de una misma pantalla. Esto puede ayudarte a controlar mejor tu presupuesto y a ahorrar dinero. Por ejemplo, estas aplicaciones te permiten consultar tu situación financiera total y pueden mostrarte si pagas demasiado por una factura de servicios, una tarjeta de crédito o un descubierto bancario.
También te permiten realizar pagos de manera rápida, fácil y segura. Pagar con banca abierta es más rápido que mediante el pago online convencional, sobre todo si se hace desde el móvil. No necesitas ingresar los datos de la tarjeta ni iniciar sesión en tu cuenta bancaria. Una vez que decides qué producto quieres comprar, solo debes seleccionar el nombre de tu banco en la lista que aparece en la pantalla y verificar el pago en forma segura con tu huella dactilar o mediante reconocimiento facial. El proceso lleva apenas un momento y el dinero se transfiere en forma instantánea. Resulta tan fácil como usar una tarjeta de crédito sin contacto en persona, y la seguridad es la misma que la de un banco.
El open banking también puede usarse para presentar pruebas de ingresos para contratos de alquiler, hipotecas, préstamos e inversiones. Por ejemplo, con tu consentimiento, las empresas sujetas a regulación pueden usar el open banking para ver un resumen de tus ingresos y gastos. Así, pueden tomar una decisión rápida sobre tu solicitud de alquiler o de préstamo.También puedes registrarte en ciertos servicios o aplicaciones más rápidamente y sin tener que cargar copias de nóminas o extractos bancarios.
¿Cuáles son los beneficios del open banking para las empresas?
Además de a los consumidores, el sistema de open banking o banca abierta también brinda numerosos beneficios a las empresas:
Facilita la contabilidad en línea, ya que permite que tu contable acceda de forma segura a tus registros financieros. Algunos sistemas de contabilidad utilizan el «screen scraping» (o «raspado de pantalla») para capturar la información de tu cuenta bancaria. Sin embargo, esta técnica no es la ideal en términos de seguridad.El open banking es una forma más segura para que los programas informáticos de contabilidad ingresen a tu cuenta bancaria en tiempo real. Incluso puede ayudar a clasificar los gastos empresariales a efectos fiscales y contables.
Favorece la obtención de préstamos y financiamiento. Con tu permiso, los posibles prestamistas pueden usar la banca abierta para ver un resumen de tus finanzas empresariales y tomar una decisión más rápida sobre tu solicitud de préstamo.
Simplifica recibir pagos en línea. Las comisiones son bajas, el riesgo de fraude es menor y las conversiones aumentan.Cualquier empresa que realiza transacciones en línea puede aprovechar las ventajas del open banking para recibir pagos bancarios instantáneos, sin necesidad de utilizar redes de tarjetas.
Agiliza la incorporación de nuevos clientes. Si para registrar a tus clientes necesitas recopilar su información financiera (como una prueba de ingresos o una prueba de titularidad de cuenta para un pago), la banca abierta te permite hacerlo de forma segura y automatizada.
¿Cómo funciona el open banking?
El open banking funciona de manera diferente en cada país, pero en general implica que los bancos o las instituciones financieras abran sus datos financieros a proveedores externos a través de una interfaz de programación de aplicaciones en abierto (API). El alcance y el formato de estos datos varían y, a menudo, dependen de las normativas específicas y los criterios de aplicación de cada país.
En España, la banca abierta comenzó a utilizarse tras la entrada en vigor de la Directiva PSD2 el 24 de noviembre de 2018. Esta normativa exige a todos los bancos y proveedores de servicios de pago que permitan a proveedores de servicios autorizados, con el consentimiento previo de los clientes, acceder a los datos financieros de estos.
La información bancaria abierta en España puede obtenerse de forma segura y estandarizada a través de las API. Esto facilita a las empresas el uso de los datos para crear servicios útiles para los consumidores.
Las empresas que utilizan datos de banca abierta se conocen como proveedores externos (TPP) y, en España, deben estar regulados por el Banco de España (BDE).
¿Qué son los proveedores externos (TPP) en el open banking?
Un tercero proveedor es una empresa que cuenta con la regulación y la autorización del Banco de España (BDE) para ofrecer servicios de banca abierta. Los proveedores externos abarcan:
Los AISP («Account Information Service Provider» o proveedores de servicios de información de cuentas), que están autorizados a acceder a la información de las cuentas bancarias de los clientes para brindar información y asesoramiento.
Los PSP (proveedores de servicios de pago), que están autorizados a efectuar pagos desde la cuenta bancaria de un cliente, con consentimiento previo de este.
¿Es seguro el open banking?
La banca abierta es una de las formas más seguras de efectuar un pago o compartir tus datos financieros.
Los consumidores pueden controlar:
La información que se comparte
Los proveedores a los que se permite acceder a la información
La duración del acceso
Todos los pagos
Nunca tendrás que dar tu contraseña o datos de acceso a ninguna entidad.
Los proveedores de open banking en España:
Solo pueden acceder a tu cuenta si les has dado tu consentimiento explícito.
Solo pueden acceder a los datos o iniciar los pagos que tú hayas consentido expresamente.
Deben utilizar la autenticación reforzada de clientes (SCA) en todos los pagos; esta nueva normativa de protección contra el fraude hace que los pagos con open banking resulten muy seguros.
No almacenan tus credenciales bancarias, lo que hace que la banca abierta sea, por naturaleza, más segura que los pagos con tarjeta de crédito o débito.
¿Cómo se regula la banca abierta?
Existen diferentes marcos regulatorios para la banca abierta en todo el mundo. Sin embargo, la mayoría parte del principio básico de que los consumidores tienen derecho a acceder a sus cuentas bancarias y a sus datos financieros a través de proveedores externos acreditados (y los bancos deben facilitar este acceso).
La mayoría de los marcos también prevén un organismo regulador o supervisor que concede a los proveedores externos el permiso para prestar servicios de banca abierta.
En Europa, de acuerdo con la Directiva de Servicios de Pago Revisada (PSD2), los proveedores de servicios de pago deben permitir a sus clientes compartir sus datos con terceros de forma segura.
En cada estado miembro, existe una autoridad nacional competente que supervisa la PSD2 y concede a los proveedores permisos para utilizar la banca abierta. Por ejemplo:
La Autorité de contrôle prudentiel et de résolution (ACPR) en Francia
La Bundesanstalt für Finanzdienstleistungsaufsicht (BaFin) en Alemania
El Banco D’Italia en Italia
También existe un ente regulador general para la banca (incluida la PSD2) en toda Europa, que es la Autoridad Bancaria Europea (ABE).
En España, la banca abierta la regula el Banco de España (BDE). Solo las empresas autorizadas por el BDE pueden utilizar el sistema open banking para acceder a los datos financieros de los clientes que dan su consentimiento.
Open banking y TrueLayer
TrueLayer es una plataforma mundial de open banking. Las empresas utilizan nuestra red de banca abierta para acceder a información financiera de forma segura y habilitar pagos instantáneos. Por ejemplo, si añades fondos a tu cuenta de Revolut, Monzo, Fintonic o n26, TrueLayer estará funcionando en segundo plano.
Más de la mitad del tráfico de open banking en Reino Unido, Irlanda y España pasa por TrueLayer. Además, nuestros pagos tienen una conversión un 20 % más alta que otros proveedores de banca abierta.
TrueLayer está regulada en España para brindar:
Servicios de información de cuentas (AIS)
Servicios de iniciación de pagos (PIS)
Estos servicios de banca abierta permiten a los consumidores consultar todas sus cuentas en un solo lugar o pagar desde su banco sin necesidad de ingresar los datos de la tarjeta de crédito o débito. Las API de TrueLayer cumplen plenamente con las regulaciones de banca abierta europeas y del BDE.
TrueLayer también brinda servicios de dinero electrónico a sus clientes comerciales y actúa como proveedor de servicios técnicos o como intermediario para proveedores de banca abierta sujetos a regulación. También podemos ayudar a los comerciantes que aún no están regulados a acceder a la banca abierta a través de nuestro Modelo de agente.
¿Por qué utilizar un intermediario de open banking?
Algunos proveedores externos optan por conectarse ellos mismos con las API de los bancos individuales. Sin embargo, el mantenimiento de estas conexiones puede resultar difícil y requerir muchos recursos. Por eso, algunos proveedores recurren a un intermediario como TrueLayer: una empresa que se especializa en conectar con todos los bancos por sí misma para luego brindar a sus clientes una única API.
Aquí te contamos algunas ventajas y desventajas de conectar con los bancos de forma directa en comparación con utilizar un intermediario como TrueLayer.
| Conexión directa | Conexión a través de intermediario | |
|---|---|---|
| Coste | Altos costes de instalación y funcionamiento. Sin comisiones por transacción. | Costes bajos de instalación y funcionamiento. Comisión baja por transacción. |
| Velocidad de comercialización | Entre 3 y 12 meses para recibir autorización. Tiempo adicional para configurar las integraciones con las API de cada banco. | Menos de 3 meses para configurar la integración (API única estandarizada). |
| Gastos operativos generales | Altos. La gestión de las relaciones bancarias, el mantenimiento técnico, el consentimiento de los consumidores y la seguridad de los datos es interna. | Bajos. La gestión de las relaciones bancarias, el mantenimiento técnico, el consentimiento de los consumidores y la seguridad de los datos queda a cargo del intermediario. |
| Alcance | Más limitado. | Suele tener un alcance más amplio, según el proveedor. Los intermediarios suelen integrarse con más bancos, tienen acceso a más datos a través de socios directos y te pueden conectar con APIs de banca abierta en otros países. |
| Conversión | Media. | Alta. Por lo general, puedes alcanzar una tasa de conversión mayor si te conectas a través de un intermediario. |
TrueLayer como entidad de dinero electrónico
TrueLayer también es una entidad de dinero electrónico. Esto significa que podemos brindar soluciones más complejas para nuestros clientes.Por ejemplo, además de iniciar pagos de un banco a otro, podemos permitir a los comerciantes ofrecer reembolsos instantáneos a los consumidores, lo que no es posible con los pagos simples por banca abierta.